Artigos · 08 de outubro de 2026 · Teixeira & Franzen Advogados
CET, o Custo Efetivo Total: o que é e por que importa no financiamento
O CET é a taxa que reúne tudo o que você paga pelo crédito: juros, tarifas, seguros, IOF e demais encargos. O banco é obrigado a informá-lo antes da contratação. Quando o CET fica muito acima da taxa de juros, é sinal de que há encargos embutidos a conferir.
Taxa de juros e CET não são a mesma coisa
A taxa de juros remunera o dinheiro emprestado. O CET soma a ela todos os outros custos financiados: tarifa de cadastro, avaliação, registro, seguros, IOF. Um contrato com juros de 2,3% ao mês e CET de 2,9% tem cerca de 0,6 ponto ao mês de encargos além dos juros.
A obrigação de informar
A Resolução CMN 4.881/2020 obriga as instituições a informar o CET de forma clara antes da contratação, em percentual ao mês e ao ano, com a planilha de composição. A ausência fere o dever de informação do Código de Defesa do Consumidor e pode ser usada na revisão.
Como usar o CET a seu favor
- Compare propostas de bancos diferentes sempre pelo CET.
- Diferença grande entre CET e juros indica seguros e tarifas financiados: peça a planilha e veja o que pode ser recusado.
- Na revisão judicial, a comparação com a média do Banco Central é feita pela taxa de juros, e os encargos embutidos são discutidos item a item.
Fontes
Faça a conferência inicial do seu contrato
Envie a foto ou o PDF do contrato, ou informe a taxa, as parcelas e o mês da contratação. A ferramenta compara com a média do Banco Central daquele mês e aponta seguros embutidos e tarifas. Resultado informativo.
Analisar meu contratoDúvidas frequentes
O CET pode ser maior que a média do Banco Central?
Sim. A média do BCB se refere à taxa de juros. O CET naturalmente é maior. O que se compara com a média é a taxa de juros do contrato.
Conteúdo informativo e educativo, sem caráter de consulta jurídica ou promessa de resultado. A avaliação de um caso concreto depende da análise do contrato por advogado.